我是大宇， 穿越二轮牛熊的老韭菜，分享 最新鲜、最直白 的投资思考，让小白 迅速跃迁 。
前一段是否卖房买比特币的讨论很热，我个人非常不赞成卖房或者贷款梭哈来买比特币，风险太高。但是，有人提了一个问题： 如果手上有500万现金，是用来买房还是买比特币好？
这就非常有意思了，这其实是说有500万可用的钱，怎么投资的问题。刚好涉及当前2个最重要的投资标的：房子和比特币。思考这个问题就变得有价值起来。
实际上，在大多数时候， “钱怎么花出去”远比“钱怎么赚进来”还要重要得多。 很多人习惯了勤劳致富，但却不习惯花钱致富。
500万花得好了，生活质量提高、未来财富升值；没花好，可能很快就折腾没了——我确实见过一个早年中500万的人后来是如何落魄潦倒的。
即使存在银行，也会慢慢没了——前两天有一个新闻，一个局长在90年代卷公款16万和情人潜逃，落网时已经流落街头，当年的巨款现在看起来多么可笑？
扯远了，回到今天的问题： 买房还是买比特币好？
江卓尔（币圈大神级人物）作出了这样的选择：
1.500万全款买房；
2.房子抵押贷款，必须先息后本，贷款成数优先，最好想办法高评高贷到8成，利息不离谱都行。
3、贷款出来买币
4、币买了放冷钱包，日常消费（和还贷款利息）时抵押小部分币借人民币。
他说：虽然看起来用了两层杠杆，但考察整个策略反脆弱性：
A、最好情况，币房皆涨：人民币负债大幅贬值，免费花天酒地的感觉不要太爽。
B、次优情况，币涨房跌（或平）：效果比A略差（币贡献主要涨幅和利润）。
C、次优情况，币跌（或平）房涨：房子二押（把增值部分再次抵押）贷款，继续抄底币。
D、次优情况，币房皆平：有房住有钱用，心态好，慢慢享受，慢慢等。
E、最差情况，币房皆跌：币的杠杆低，爆不了仓。房子无所谓，老老实实上班赚钱减少现金流负数。甚至可以自己租差房子，原房子出租补现金流。
看了江卓尔的回答，有没有一种脑洞大开的感觉，所谓 “思路一变天地宽” ，有时候只要会想、敢想，世界立即就变得不一样了。
总体上我赞成江卓尔的思路，但在方案的具体操作中，我有不同的考虑。
一、赞成的理由
在当前的经济形势之下，钱不停贬值，通过合适的投资标的，来对抗风险是有意义甚至是必须的。
看起来用了杠杆增加了风险，但实际上还看你用在哪，用了多少。只要用在对的地方，其实是能起到强大的对冲作用；只要用得不多，适度的杠杆就是有益的，毕竟光靠存钱来赚钱，会让我们错过很多机会。
2013年的上一轮牛市中，我没有赚到多少钱，在后来的长期熊市中也没有赚到多少币，一方面有认识水平的问题，另外一方面是因为我完全没有杠杆的欲望。
大多数中国人信奉的 “无债一身轻” 对我影响也很大。当然，还好我总算后来醒悟得快： 不要怕欠银行的钱。
中国欠债最多的是谁？是银行。很多老百姓都通过辛苦地工作，让自己成了银行的债主。于是，银行成了超级赚钱的企业——玩实体的干不过玩金融的，不光是老百姓，还包括世界500强中的大多数公司都输给了四大行。
银行这个债主当得有点牛，他只用一点点利息就可以从老百姓口袋里掏钱，然后用更高的利息放出去。
今天的主题，其实讨论的就是： 如何学会运用一切的工具来装备自己，迅速升级。
二、买房的细节
近几年我对房产、经济、贷款等研究特别多——也从中获益不少，所以直至今日，我的投资组合中，仍然包括了房产这个选项。
房产最重要是地段的选择，大的方面选城市，选完城市再选最好或者最有潜力的地段——这其实有点像选币市里面的比特币或者主流币。
当前房市并不景气，而且这会是常态。所以买哪里的房子更显得非常重要。500万买房的选择不多，要么就是你所在省会城市最好地段的房，要么是深圳先行示范区的房子，我推荐是后者。
但不管买哪里的房子，都要把握一点，500万不要用来买太大、太奢华的房子，比如在二三线省会买一个500万的房子，那是很糟糕的，因为下跌的可能性大，出手的难度高。
三、贷款的考虑
从买房和贷款的角度，江卓尔的方案“500万全款买房，然后房子抵押贷款，必须先息后本，贷款成数优先，最好想办法高评高贷到8成，利息不离谱都行”还有很大的优化空间，江的方案有几个方面的不足：
首先 是难度大。 房屋抵押大多数时候银行办的是房屋经营贷款，也就是你得有营业执照，少数银行有房屋装修贷，但都不好办，当然也不排除极少数银行直接用房子抵押然后给你现金，随你干嘛，但这种我还没见过。
其 次 是额度低。 一般来说500万买的房子，评估很难达到8成，而且没有满5年，一般还得继续打折，于是最终到手的钱是不多的。另外，利率一般按照最新的LPR政策来，比如当前在6.1%。
确实抵押贷款可以先息后本、随借随还，相比等额本息的实际利率要低很多，但期限最长一般又只有20年。
最后 是现金少 。全款抵押贷款唯一好处在于先息后本，随借随还——本来目的是让当前可用现金增加，但实际效果相反。如果正常办房贷，首付2成，其他的按照30年等额本息还清，手上将有400万可支配的现金。而如果按照江的方式，到手的可能只有250万。
等额本息相比先息后本，近期每个月要支出的钱，同等金额下是更少，唯一的差别是如果提前还的话，因为等额本息每个月还的钱大多数是利息，所以会亏一些。
但我们为什么要提前还呢，以30年的长度计，实际利息差也没那么大了。
所以总体来说，相比直接办房贷，意义不是太大。
四、灵活的消费
最后一条，江卓尔的操作是将币抵押，然后借人民币生活——目的是为了不要让比特币减少了。这一条确实不错，不少交易所上借贷的利率是很高，币安上也有币安宝可以用来生钱。
也就是说，我们手上拿着币，本身就可以赚钱——虽然不是太多，但我还是强调一下，我严重不推荐用这样操作得来的钱去随便买币，然后参与staking——虽然长期来看可能不错，但我还是不推荐，抵押的利息只够抵销币本身本身的通胀，既然如此，为什么不直接买通缩的BTC？
比特币是我认为当前最佳投资标的。
五、定投的变异
通过买房贷款，然后买比特币，这样的一种方式其实是另外一种非常有意思的定投。
贷款的钱一次或者多次买成比特币，然后每个月还款给银行——这不就是定投吗？我觉得比李笑来的那个定投好太多了，毕竟这边不还银行的钱，可是要上征信的，很强力的督促。
所以，优化一下方案，一边能拥有比特币，一边能住大房子，喜迎白富美，这不妥妥的嘛。
最后，聊个题外话，谈谈昨天币安的1EO，之前的文章我提到币安开盘如果走低，币安币要下跌。但实际上，开盘不到2倍，但BNB短时下跌又继续稳住了，看来币安终于在这个点上稳住了市场的信心——这都稳住了，那下一步呢？
据何一称，币安将在一月内开通法币交易。过去的很长一段时间，币安只有币币业务，但同时搞了合约等很多项目，币安自称在升维，也就是补齐所有的业务短板；接下来要降维，什么都齐全了，对其他交易所就是一种降维打击了——这样说有点自大，但交易量第一币安确实有这样的底气。
拭目以待币安的再度发力吧，希望能再引领一波牛市。
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